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行業研究

新規下國有融資擔保行業轉型的思考

來源:鹽城東方擔保公司 責編:崔富強 時間:2019-12-18 17:31:28 瀏覽次數:

新規下國有融資擔保行業轉型的思考

 

韋月斌

 

近一年來,國家對融資擔保行業密集出臺新的監督和管理新規。在政策方面,2019年2月初國務院辦公廳下發了《關于有效發揮政府性融資擔?;鹱饔們惺抵С中∥⑵笠島汀叭狽⒄溝鬧傅家餳?。2019年10月省政府辦公廳印發《關于充分發揮融資擔保體系作用,大力支持小微企業和“三農”發展若干措施》的通知。文件對政策性擔保行業為小微企業和“三農”提供便利和低成本的融資服務提出了更高與更明確的要求。明確提出的政府性融資擔保行業要退出大額項目擔保市場、進一步聚焦小微企業和“三農”,大幅降低擔保費率、簡化審核程序與取消反擔保設置門檻等政策要求。

如何發揮國有擔保行業在經濟發展中的穩定器、助推器和擔保的杠桿效應,這也關乎到區域經濟穩定發展和金融秩序的健康成長。如何在新規下,讓擔保行業緊跟新形勢,勇于新擔當,承擔新使命,既要發揮其擔保功能,實現政策指導下的規范經營,實行市場化科學管理,又能積極防控風險,實現收支平衡,達到可持續發展的目標。個人談點個人思考。

擔保行業目前面臨的形勢

我國的擔保業大多數起步在經濟處于上行周期、金融市場相對比較封閉的時間段,借助于國家經濟高速發展和少數銀行在小微金融業務領域的“不作為”,才發展到一定的規模。然而,當經濟處于結構調整下行周期時,特別是當金融市場遠比以往更為開放、更為多樣化時,擔保行業的過去那種粗放性與隨機性的業務發展模式就變得不入時代節拍,過去那種行政命令式的為政府平臺,為大企業大項目擔保的“高舉高打”的傳統處事方式不僅難以為繼,而且還有可能引發較大風險,如果這種經營還在存續,就有可能成為擔保行業的“負資產”。

擔保業經過近20年的市場打拼,在轉型發展過程中既有歷史包袱,又有新的挑戰,給轉型帶來一定難度。同時,擔保行業本身也尚未確立適合業務結構調整與轉型的新思維、新市場和新客戶群體。如何在發揮政策性功能作用的同時又保持自身可持續發展,這就需要我們對政策、行業、企業和管理有更全面、更清晰的了解,在業務上不斷創新,在風控各個環節不能有絲毫的懈怠。

新規下國有融資擔保行業轉型思考

我國大多數擔保企業由于其有一定的地方政策性擔保使命,對特定的企業融資擔保負有明確的政府職能,使其客戶往往具備了薄弱、邊緣和隱蔽的屬性,擔保對象往往具有“三缺”:缺優質抵押物、缺銀行準入條件、缺規范的公司治理結構和輕不動產、財務數據連續性不長、公司經營期短等短板,這些公司如需要融資,在實踐中往往在主流的銀行基本無門可進。擔保行業如何在困境中求發展?

全牌照經營,全面發揮融資擔保的職能效能

擔保行業要全面發揮其增信功能,要不斷創新其金融品種和服務模式。一要打造以擔保行業為中心的國有資本投融資平臺。積極配合政府各項招商引資政策落地,有效嫁接各項資源,深化擔保行業全方位、全牌照融資擔保服務,提升自身防風險能力,在政策許可范圍內開展股權投資、委托貸款、資金理財、資產管理等業務,增加營收和盈利,確保擔保行業可持續高質量發展,以持續提升擔保行業服務質量。二要做好全牌照經營。除融資擔保外,還要圍繞企業需求,實行全牌照經營。如:增加非融資擔保許可,為工程項目招投標出具資金保函、為企業工程履約出具資金保函、為企業訴訟保全出具資金保函、為農民工工資出具資金保函、為房產交易出具擔保及訴訟保全擔保等,通過非融資性擔保的收入,擴充擔保公司收入來源。三要靈活設計擔保方式。積極開展知識產權、股權、應收賬款質押、第三方反擔保等軟抵押方式,增加不動產二押、設備二押和異地資產抵押等方式。四要積極參與當地的征信服務體系建設。通過市場化運作打造區域征信服務體系,可以尋求戰略合作公司,共同建立企業的征信服務體系,更好地應用“大數據思維”,搭橋金融企業服務實體經濟。五要圍繞銀行的產品細化金融服務項目。運用擔保杠桿效應做好增信服務,擔保行業要在圍繞銀行產品上做大做足文章。針對銀行痛點和短板。發揮擔保行業的區域、資源優勢,做好金融服務商工作。如隨著手機銀行推出的“押快貸”,要實現一鍵申請、當天放款,這就給其產品后續管理帶來困難,擔保行業可以發揮自身和特點,與銀行配合,發揮金融服務公司功能。又如個人經營性貸款違約概率高。一旦違約,銀行就需要金融服務公司能夠第一時間代替這些客戶歸還貸款,擔保行業代償后去進行追償。擔保行業發揮其有資本、有能力處置不良資產,從銀行那讓渡一定收益,擔保行業發揮金融服務公司功能后,積極參與銀行的抵押的業務,提升擔保與銀行全面合作。加強銀擔合作,擔保行業與銀行間深度融合、優勢互補、風險分擔、互利共贏是擔保行業健康發展的永恒主題。

全領域聯動,建立政銀擔聯動服務機制

首先,要積極爭取政府相關部門在增資機制、稅收優惠等方面的政策支持,用足用好政策資源。要強化對區域經濟、市場、企業、金融、信用與擔保行業發展狀況的信息掌握與研究分析能力,打通政策層面與地區、銀行、企業和擔保行業之間的信息不對稱瓶頸,制定更符合融資拓展的環境。制定更符合融資擔保行業特性、更反映地域特點、更貼近企業實際、更滿足企業和擔保行業需求的財政補貼、補償和獎勵政策。擔保行業要將 “政策性”和“商業性”分類化管理,在兩類業務上互為補充、互相促進。兩類業務實行多元化分級式的差異管理方式。其次,積極推行“園保貸”業務。圍繞市場和企業需求,做好全方位的擔保增信服務。打破政銀擔企之間信息不對稱,擔保行業作為連接政銀企之間的紐帶,通過推行“園保貸”業務,建立起以政府為依托,以擔保行業為平臺,以各特色工業園區管理辦為基礎,以合作銀行為后盾的一條龍服務體系,以各工業園區產業的上下游產業為服務主體,將服務實體的銀行服務、擔保增信及政府政策扶持三方面資源有機融合和充分聯動,徹底解決融資難的最后一公里的問題。三要整合擔保和財政資金功能。目前地方財政往往與銀行合作建立了如“科技貸,美元貸”等多種資金池,但從實際操作效果來看,沒有取得理想的效果。一方面此項目業務要有業務團隊運作和管理,同時還要積極履行代償責任,才能獲得銀行的響應取得放大效應,要開展擔保行業以“注冊資本金+財政托管資金”管理模式,聚焦政策性擔保領域,加強政策引導作用,服務中小微企業、實體經濟。充分發揮擔保行業專業團隊和業務專一化管理的優質,同時發揮財政對產業、企業服務和引導功能,如與商務部門開展“服務業及商貿流通企業擔保資金”、“外經貿服務平臺資金”,與經發、科技等部門開展“科技企業擔保代償資金”等產品,通過擔保行業的增信和財政資金的復合推力,一方面推動財政、銀行資金向實體投入,另一方面發揮擔保行業專一團隊管理作用,更好地管理好財政專項資金,使資金運用達到理想的效果。四要建立政銀擔企信息溝通服務平臺。四方主體要明確專人,建立企業數據庫、微信(QQ)專門業務交流群,及時傳導政策信息、業務新品、業務講解、釋疑解惑及需求對接,將責任落實到人到時點,將服務落到實處。五要引入政策資源和外部風險補償機。積極推動可主導的產品實現規?;⒄?,從規?;⒄怪惺迪值15納緇嶁б?,并適當兼顧經濟效益。地方政府要在國家省對擔保行業補助的基礎上,按照本地特點增加對擔保行業的補助力度,按實際擔保費率、當年代償金額和累計擔保金額三方面,進行不同程度的補貼、補償和獎勵,以調動擔保行業業務發展的積極性,幫助擔保行業化解擔保代償風險,鼓勵和促進擔保行業可持續發展。

全流程管理,建立擔保服務鏈全過程管理機制

擔保行業市場化運作的一個重要環節就是將風險放在第一位,力爭將風險可控,將風險控制在最小的范圍內。擔保行業對內要推行目標責任制度,進行責權利相結合的精細化管理,要在嚴格內部責任管理的同時,對外要以風控為中心,按照被擔保企業行業類別,強化對企業經營模式、產品或服務的市場需求、經營狀況與核心風險點的規律性認識總結,找到最為關鍵、最為有效的風險控制措施,提高業務審核與管理的精準性與便捷性,以便在有效防范系統性風險前提下實現審核程序與反擔保設置的簡化、業務處理效率的提高以及交易成本的降低創造條件,在內外精細化管理中謀求效益提升。一要有建立獨立的風控審核機制。擔保行業是經營邊際風險較高的公司,風控是擔保的生存之本,風控審核機制不但監管評級的需要,更是其自身發展的必然需求。要提升風控審核行政級別,不論管理還是考核方面都要區別于業務部門,風控總監、首席風險官等管理崗位可以直屬于黨委、董事會管理。風控審核是擔保行業的風險把關口,只有將利益輸運、尋租等不良形為公正客觀地拒絕在門外,才能保證擔保行業的健康可持續發展。二要推行“322”制度,建立健全業務流程操作、評價和決策機制:在公司業務流程中全面推行“雙人盡調、雙崗復核、雙線管控”操作制度和擔保項目“兩極”風險評價及擔保項目初評和專家團隊決策三項基本制度,將風險防范和責任落實到每個操作流程、每個人和每個評委決策人的全業務流程之中,嚴把風險防控關。雙人盡調、雙崗復核,凡業務受辦理 ,均必須雙人到場,杜絕人為事項的發生;雙線管控,凡業務流程,必須做到業務和風控雙線監督,定期進行崗位和人員的交流,杜絕內部人為風險,從擔保業務的全流程進行風險管控,及時盡早發現風險點,及時采取應對措施,化解風險;嚴格執行擔保項目二級評審決策機制:(1)凡業務決策、項目辦理,必須經過擔保行業內評,90%通過才可上報項目專家評審會;(2)項目專家評審會辦, 對一些專業性強的項目,需要外請評審專家評審,必須過半數同意才能辦理;通過“322” 業務運作機制,力保擔保項目決策的科學性、民主性和權威性。三要抓精細化管理。擔保行業的風險與收益不匹配是當前政策性擔保行業的現實。在行業研究與獨立的風控審核之后,面對復雜多變的宏觀經濟形勢,融資擔保行業代償壓力依然較大,風險依然形勢嚴峻。要發揮自身在政府資源的優勢,發揮人熟、地熟、信息靈通等方面的優勢,加大保后監管是對企業在保期持續監管,保后企業的即時狀態代表著擔保行業的風險,持續監管可以使得擔保行業對于企業的保后風險及時做出反應,盡可能避免損失。要進行長期可持續的監管,積累數據,不僅是對存量客戶的可持續跟蹤,更要對可合作的優質客戶進行扶持。要進行分類管理,對在保項目進行數字化考評,分成紅黃綠三個類別,加大和縮減其保后檢查力度,實行區別對待。通過擔保扶持,將小企業做大,弱企業做強,不能直接在銀行獲得貸款的企業可以直接從銀行獲得貸款,向市場要客戶,向管理要效益,向規范管理求發,使國有融資擔保行業走上可持續、健康發展之路。


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